Ce qu’il faut savoir sur le prêt immobilier avec travaux

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L’achat d’un bien immobilier ancien impose parfois la réalisation de travaux de rénovation pour le rendre habitable et l’adapter à ses goûts. À cet effet, la contraction d’un prêt immobilier avec travaux parait une bonne alternative pour éviter à l’emprunteur de cumuler deux prêts en parallèle : celui destiné aux travaux d’amélioration et l’autre dédié à l’acquisition du logement. Cette solution permet à l’emprunteur d’inclure le coût des travaux envisagés dans le montant du prêt immobilier, sous certaines conditions.

Les 3 types de prêt immobilier avec travaux

Crédit immobilier avec travaux de rénovationAvant de se lancer dans l’aventure, il faut obtenir un devis attestant le montant des travaux à effectuer. L’emprunteur doit se servir de ce document pour déclarer à la banque le montant nécessaire pour la réalisation des travaux.

Cela lui évitera de lui attribuer un crédit trop élevé pour les travaux et ainsi de débloquer seulement la somme nécessaire pour ces travaux.

Concernant l’inclusion du prêt travaux dans le prêt immobilier, il y a trois possibilités offertes.

Prêt travaux avec 2 lignes de crédit

Dans ce cas, la banque propose 2 types de crédit :

  • Un crédit correspondant à la valeur d’achat du bien immobilier.
  • Un crédit dédié uniquement aux travaux, dont le montant sera libéré au fur et à mesure de la réalisation des travaux pour lequel des factures d’acompte seront demandées. Ainsi le propriétaire ne pourra pas bénéficier de la somme intégrale dès l’achat du logement. La libération de chaque somme est accompagnée par des intérêts intercalaires facturés à l’emprunteur. Ces intérêts correspondent aux frais de libération du capital du prêt immobilier, en fonction de l’état d’avancement des travaux. Leur mode de calcul suit la même procédure des intérêts générés dans le cadre d’obtention d’un prêt de construction.

Ce type de prêt est avantageux du fait que son coût de financement s’approche de celui d’un prêt immobilier classique. Par contre, il présente l’inconvénient d’augmenter le montant des charges de ce crédit, qui englobent les mensualités du prêt immobilier actuel, outre les remboursements qui s’élèvent avec la durée.

Prêt travaux avec une seule ligne de crédit

Dans ce cas de figure, une seule ligne de crédit est libérée, pour l’achat du logement et pour les travaux de rénovation. De ce fait, l’emprunteur peut bénéficier directement du montant total du prêt.

Cette facilité débarrasse l’emprunteur des intérêts intercalaires. Toutefois, il n’est pas très bénéfique pour les banques, car leur cible sera réduite aux clients ayant une bonne capacité de remboursement, surtout avec la présence d’un taux d’endettement légèrement supérieur à 33 %.

Prêt travaux avec différé total des mensualités

Dans cette situation, il s’agit aussi d’une seule ligne de crédit. Toutefois, l’emprunteur ne commence le remboursement qu’à la remise en état d’occupation du logement, à la fin des travaux. Cette alternative est bénéfique pour les clients qui sont en incapacité de financer deux prêts immobiliers. Par contre, les intérêts intercalaires sont calculés avec un taux plus élevé, pour compenser la période de réalisation des travaux, pendant laquelle il n’y à pas de remboursement.

La banque exige dans la grande majorité des cas que les travaux de rénovation soient réalisées par des professionnels. L’emprunteur doit alors obtenir un devis pour pouvoir identifier le montant du prêt à allouer aux travaux de rénovation. Ce document constitue un gage de garantie pour la banque, qui témoigne que le crédit sera utilisé pour financer des travaux de rénovation bien précis.

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