Le compte épargne logement (CEL) est un produit d’épargne proposé par les banques permettant à ses détenteurs de se constituer une épargne en vue de financer un projet immobilier. Il est également possible d’utiliser cette épargne pour obtenir un prêt des conditions avantageuses.
Dans cet article, nous allons vous présenter en détails ce qu’est le prêt du compte épargne logement : les conditions d’obtention, les caractéristiques du prêt, la prime de l’État, ainsi que les banques auprès desquelles vous pouvez souscrire à ce type de prêt.
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Compte épargne logement : définition et fonctionnement
Le compte épargne logement (CEL) est un compte d’épargne proposé par les banques et les établissements financiers, qui peut être souscrit par toute personne physique majeure ou mineure. Il permet de constituer une épargne en vue de financer un projet immobilier, qu’il s’agisse d’un achat de résidence principale, d’une construction, ou encore de travaux dans un logement.
Le fonctionnement du CEL est similaire à celui d’un livret d’épargne classique : les sommes déposées sur le compte sont rémunérées par un taux d’intérêt fixé à l’ouverture du compte, et le titulaire peut effectuer des retraits à tout moment. Cependant, pour utiliser les fonds déposés sur un CEL pour obtenir un prêt, il est nécessaire de respecter certaines conditions.
Ce que peut financer un prêt CEL :
Le prêt du compte épargne logement permet de financer un projet immobilier, tout comme un prêt immobilier classique. Il peut notamment être utilisé pour :
- Financer l’achat d’une résidence principale.
- Financer la construction d’un logement.
- Financer des travaux dans un logement (travaux de gros oeuvre, aménagement intérieur et travaux à économies d’énergie) :
1. Travaux de rénovation énergétique : isolation thermique, changement de système de chauffage, installation de panneaux solaires, etc.
2. Travaux de mise aux normes électriques et de plomberie.
3. Travaux de rénovation globale : réfection de la toiture, remplacement des fenêtres, changement de revêtement de sol, etc.
4. Travaux d’amélioration de la performance énergétique : installation de dispositifs de régulation de chauffage, de production d’eau chaude, etc.
5. Travaux d’agrandissement ou d’aménagement de l’espace habitable : extension de la maison, aménagement des combles, etc.
6. Travaux de mise en conformité avec les normes de sécurité : installation d’un système d’alarme, de détecteurs de fumée, etc.
7. Travaux d’amélioration de l’accessibilité : installation d’un ascenseur, de rampes, etc.
8. Travaux de rénovation pour l’adaptation au handicap ou à la perte d’autonomie.
9. Travaux de réparation ou de rénovation suite à un sinistre (incendie, dégât des eaux, etc.).
10. Travaux de modernisation, de décoration ou d’aménagement intérieur : changement de cuisine, de salle de bain, etc. - Financer des parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier).
Ce que ne peux pas financer un prêt CEL :
1. Travaux de construction d’une nouvelle résidence principale
2. Achat d’un bien immobilier à usage professionnel
3. Travaux de rénovation ou d’extension d’une résidence secondaire
4. Acquisition d’un terrain
5. Achat de mobilier ou de matériel pour la résidence principale ou secondaire
6. Remboursement de crédits existants
7. Investissements dans les placements financiers
8. Financement de projets à caractère personnel ou familial (mariage, voyage, etc.)
9. Travaux ne nécessitant pas l’intervention d’un professionnel (bricolage, décoration, etc.)
10. Projets dont le coût total est inférieur ou égal à 4 000 euros
Il est important de noter que le prêt du compte épargne logement ne peut pas être utilisé pour financer l’achat d’un bien immobilier destiné à la location.
Conditions d’obtention du prêt CEL
Pour pouvoir bénéficier d’un prêt du compte épargne logement à partir de votre compte épargne logement, il est nécessaire de respecter différentes conditions :
Durée minimale d’épargne
Avant de pouvoir demander un prêt du compte épargne logement, le titulaire du CEL doit avoir effectué des versements pendant une durée minimale de 18 mois consécutifs. Si le prêt est demandé par un couple, chaque membre doit avoir un CEL ouvert depuis au moins 18 mois.
Montant minimum d’épargne
Le montant minimum d’épargne nécessaire pour demander un crédit CEL est fixé à 3 000 euros.
Montant maximum du prêt
Le montant maximum est de 92 000 euros pour une personne seule et de 184 000 euros pour un couple.
Taux d’intérêt du prêt
Le taux d’intérêt du prêt CEL est fixé à l’ouverture du CEL et reste le même pendant toute la durée du prêt. Actuellement, il est de 2% pour les prêts souscrits à partir de février 2023.
Durée du prêt
La durée du prêt CEL logement est comprise entre 2 et 15 ans.
Aucuns frais de dossier
Contrairement à un prêt immobilier classique, aucun frais de dossier n’est exigé pour un prêt CEL.
| Pour obtenir un prêt relatif à : | Le montant minimum des intérêts acquis doit être de : |
|---|---|
| L’acquisition ou la construction | 75 € |
| Des travaux d’amélioration | 37 € |
| Des travaux d’économie d’énergie | 22,50 € |
Les banques proposant des prêts épargne logement
Les prêts épargne logement peuvent être souscrits auprès de la plupart des banques et établissements financiers en France. Les plus connus sont la Caisse d’Épargne, la Banque Postale, La Banque Populaire, la Caisse des Dépôts et Consignations, et bien d’autres encore.
Il est conseillé de se renseigner auprès de plusieurs banques pour comparer les taux proposés et les conditions d’octroi du prêt avant de faire son choix.
La prime de l’État
En plus des avantages déjà mentionnés, le prêt CEL permet également de bénéficier d’une prime versée par l’État. Le montant de cette prime est calculé en fonction des intérêts perçus sur le compte épargne logement pendant les 12 premiers mois suivant la demande de prêt et ne peut pas dépasser 1 144 euros.
Cependant, il est important de noter que cette prime n’est accordée que si le prêt n’est pas utilisé pour financer un bien destiné à la location.
Les comptes d’épargne logement ouverts depuis le 1er janvier 2018 n’ouvrent plus droit à la prime d’Etat.
La simulation du prêt CEL
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En utilisant notre simulateur, vous pourrez également visualiser l’impact de vos apports personnels et de vos versements sur votre prêt CEL ainsi que les avantages fiscaux associés à ce type de crédit. Vous aurez ainsi une estimation précise de votre capacité d’emprunt et pourrez décider en toute sérénité de poursuivre votre demande de prêt CEL avec notre établissement bancaire. Avec notre simulation, vous bénéficiez d’un accompagnement personnalisé pour votre projet immobilier.
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Le prêt du compte épargne logement en bref
En résumé, le prêt compte épargne logement à partir d’un compte épargne logement est un moyen avantageux de financer un projet immobilier. Grâce à la rémunération des sommes épargnées sur le CEL, ainsi que la prime de l’État, il permet de bénéficier d’un taux d’intérêt attractif pour un prêt immobilier. Cependant, il convient de respecter les conditions d’obtention et de bien comparer les offres des différentes banques avant de souscrire à un prêt CEL.
Peut-on cumuler un prêt du CEL avec d’autres types de prêts ?
Oui, il est possible de cumuler un prêt du CEL avec d’autres types de prêts immobiliers, sous certaines conditions.
Comment utiliser les fonds du prêt du CEL ?
Les fonds du prêt du CEL peuvent être utilisés pour l’achat ou la construction d’un logement, ainsi que pour des travaux d’amélioration ou d’agrandissement.
Quelles sont les modalités de remboursement du prêt du CEL ?
Le prêt du CEL est remboursable par mensualités constantes ou modulables, selon l’accord passé avec la banque.
Quels sont les frais liés au prêt du CEL ?
Les frais liés au prêt du CEL comprennent les frais de dossier, les frais d’assurance et les intérêts du prêt.
Comment obtenir un prêt du CEL ?
Pour obtenir un prêt du CEL, il suffit de contacter votre banque et de constituer un dossier comprenant notamment un justificatif de vos revenus et un devis du projet immobilier pour lequel vous souhaitez emprunter.